金利が急上昇しているときに、住宅ローンを繰り上げ返済すべきか、貯蓄や投資をすべきか？

カナダ中銀は今週、再び利上げを実施する。現在の高金利を考えると、住宅ローンを繰り上げ返済すべきか、貯蓄を積み立てるべきか、それとも将来の成長のために投資すべきか、悩むところだろう。

実際、3つとも検討する価値がある。しかし、状況は人それぞれであるため、最良の選択は個人の目標や現在の経済状況によって異なる。各選択肢の主な長所と短所を説明し、どれが自分にとって最適かを判断するのはいかがでしょう。

住宅ローンの繰り上げ返済

住宅ローンの返済を早めれば、住宅に支払う利息総額を減らすことができ、長期的には間違いなく節約につながる。

住宅ローンを完済することで、毎月のキャッシュフローが増え、利息の支払いに使っていたお金を、投資や老後の蓄えなど、他のことに使えるようになる。

住宅ローンの返済を早める主なメリットは以下の通りです：

🔵毎月のキャッシュフローの増加

🔵長期金利の節約

🔵持ち家であるため、家を失うリスクが軽減される

先行き不透明な今日の経済情勢において、住宅ローンを繰り上げ返済することは、安心感を与え、毎月の住宅ローン返済の苦しみを取り除くことができます。

現在、住宅ローンの金利が高い場合は、できるだけ早く完済することが非常に有益です。

しかし、住宅ローンを早く完済することにはデメリットもあります。

それは、他の投資よりも流動性の低い自宅の持分と資金が結びついてしまうことだ。

そして、すでに低金利の住宅ローンを組んでいる場合、住宅ローンの繰り上げ返済は賢明な選択ではないかもしれない。

最後に留意すべき点として、住宅ローンの繰り上げ返済が意味を持つのは、ローンの初期数年間の利息節約という点だけである。計算によると、均等割賦の返済回数がローン周期の1/2以上、あるいは均等割賦の返済回数が1/3以上であれば、その時点で返済すべき利息はあまり残っておらず、繰り上げ返済の意味はあまりないと思います。

貯蓄を増やす

誰もが緊急時の貯蓄資金を持つべきです。カナダ金融消費者庁は、消費者に対し、出費と生活費の3～6カ月分を貯蓄するよう勧めている。これは、予期せぬ失業や病気、あるいはそれ以上の事態が発生した場合に、あなたとあなたの家族を守ることになる。

しかし、すでに緊急貯蓄資金がある場合、貯蓄を増やし続けるべきか、それとも住宅ローンを完済した方がいいのか。繰り返しますが、これはあなたの個人的・経済的目標と現在の状況によります。

今日、多くの銀行が、従来の普通預金口座よりもはるかに高い金利を提供する特別な高金利普通預金口座（HISA）を提供しています。場合によっては、HISAは年利4％以上にもなる。

住宅ローンの返済を繰り上げるよりも、貯蓄の方が有利な金利を得られるのであれば、検討する価値がある。

お金をいかに効率的に使うか、まとまったお金を取って投資するのと、住宅ローンの返済に充てるのとでは、どちらが費用対効果が高いかということだ。

投資利回りが住宅ローン金利より低くなるのであれば、住宅ローンの繰り上げ返済を検討し、投資利回りが高くなるのであれば、住宅ローンの繰り上げ返済は、より多くの収入を得る機会を放棄することになる。

さらに、雨の日のために必要な資金があれば、いつでも簡単にアクセスできる。

デメリットは、HISA口座は通常、口座内の資金量に制限があるため、全体的な成長が制限される可能性があることだ。さらに、現在の金利がかなり高くても、貯蓄のリターンがインフレに追いつかない可能性がある。

貯蓄するか住宅ローンを返済するかを決める簡単な計算は、貯蓄金利と住宅ローン金利を比較することである。住宅ローン金利の方が高ければ、住宅ローンを返済した方がよい。例えば、住宅ローン金利が6％で、普通預金口座で3％の利息しか得られないなら、住宅ローンを返済した方がよい。

より高いリターンが得られると思えば、長期投資も検討できるが、これはあなたの経験とリスク許容度による。

一言で言えば、誰もが自分の状況に応じて最善の選択をしなければならないということだ。

フィナンシャルアドバイザー

投資、個人と企業保険の専門家

Erren　Shen　Nishimura

八年間連続MDRTに達成

SunLifeのエリートクラブ俱楽部メンバー

Manulifeのエリートクラブ俱楽部メンバー

日興証券10年間勤務北京駐在員2年間